Стоимость полиса обязательного автострахования ОГПО зависит от нескольких параметров. Помимо этого, на стоимость страховки влияет история аварийности водителя (коэффициент бонус-малус). Если ни разу не были в ДТП — стоимость полиса будет ниже, если становились виновником аварии — за полис придется заплатить больше.
В этой статье разберем, что такое бонус-малус, как он считается и как с его помощью снизить стоимость страховки.
Как считается стоимость страховки
Стоимость полиса обязательного автострахования ОГПО регулируется законом. Поэтому она одинаковая во всех страховых компаниях. Отличаются только сервис и дополнительные условия. В законе написано, что на стоимость страховки влияют несколько параметров: размер МРП, территория регистрации авто, тип транспортного средства, срок эксплуатации авто, возраст и стаж водителя, бонус-малус.
У каждого параметра есть определенный коэффициент. Они записаны в специальном разделе закона об обязательном автостраховании.
Например, у разных регионов Казахстана — разные коэффициенты. У Жамбылской области — 1, а у Алматы — 2,96. Если для двух одинаковых автомобилей страховку купит один и тот же автовладелец, страховка в Алматы будет дороже, чем в Жамбылской области.
Чтобы узнать стоимость страховки, нужно умножить коэффициенты всех параметров на базовую страховую премию, которая равна 1,9 МРП.
Формула такая:
Теперь посчитаем стоимость страховки на примере реального автовладельца. Его зовут Арман, ему 23 года из которых 5 лет он за рулём. Он живёт в Алматинской области, водит легковой автомобиль, который купил в прошлом году. Арман ни разу не был виновником ДТП.
Что такое бонус-малус
Опытные автовладельцы, которые не первый год оформляют обязательную страховку ОГПО, знают, что на стоимость полиса влияет коэффициент безаварийности. Он же называется бонус-малус. Если просто, то система бонус-малус — это таблица, в которой учитывается аварийность автовладельцев.
Вот так выглядит таблица классов безаварийности:
Исходя из статистики аварийности автовладельца ему присуждается класс безаварийности. Самый минимальный (и дорогой) — это М. Он присуждается тем, кто часто становится виновником ДТП, и тем, кто покупает полис впервые. Максимальный (и самый дешёвый) класс — 13.
В этой таблице также предусмотрено то, как будет меняться бонус-малус, если автовладелец станет виновником ДТП. Вот пример:
Например, у автовладельца 9 класс безаварийности. Если он будет ездить аккуратно и не попадёт в аварию, то в следующем году у него будет 10 класс. Если же он станет виновником ДТП, то класс безаварийности снизится: если по его вине произойдет одна авария, то в следующем году у него будет 5 класс.
Как работает бонус-малус
Чтобы было понятно, насколько сильно бонус-малус отражается на стоимости полиса, вот пример.
Есть два водителя Иван и Талгат. Они одного возраста, с одинаковым стажем, ездят на одинаковых машинах, зарегистрированных в одном городе. Единственное отличие – класс безаварийности. У Ивана минимальный класс – М, потому что он был виновником двух ДТП. У Талгата максимальный класс – 13, потому что он водит аккуратно, никогда не нарушает ПДД и ни разу не попадал в ДТП.
Исходные данные:
город регистрации – Нур-Султан,
тип машины – легковая,
возраст и стаж вождения – 25 лет и старше/стаж вождения более 2 лет,
возраст машины – до 7 лет.
Результаты:
Иван заплатит за страховку 54 044 тенге, а Талгат всего 11 029 тенге.
Откуда страховые компании знают бонус-малус автовладельцев
Чтобы оформить полис, автовладельцу нужно ввести на сайте (или сказать страховому менеджеру) свой ИИН. После этого сайт или система, в которой менеджер оформляет полис, подключается к государственной базе данных, в которой хранится информация об аварийности всех автовладельцев. Для посторонних эти данные скрыты и защищены. Система видит, попадал ли автовладелец в ДТП и как часто. Исходя из этого, автовладельцу автоматически присуждается коэффициент бонус-малус.
